Sénégal : Le Risk management en quête de reconnaissance dans le secteur de l’assurance

Ce changement de cap impose toutefois des prérequis, comme notamment : une expertise technique avérée, une connaissance fine des garanties recherchées et des périls redoutés, et enfin, une solide assise en moyens humains et matériels : toutes choses essentielles pour faire face à de nouveaux impératifs de gestion extrêmement complexes.

Le revirement ainsi constaté trouve sa source dans la volonté nourrie par la plupart des courtiers de se positionner en véritables assureurs-conseils, pour répondre aux attentes exprimées par ce segment qui éprouve d’immenses besoins en accompagnement, qui se résument ainsi qu’il suit :

A cet égard, le Risk-Management s’affirme et s’impose de plus en plus comme à la fois une technique de prévention des pertes, et de réduction ou d’élimination des risques et de leurs transferts à l’assureur ou à d’autres entités, par usage de tous moyens nécessaires, à l’effet d’en réduire l’impact et les effets pervers sur les biens et responsabilités de l’assuré.
Pour ces différentes raisons, le risk-management exerce un attrait grandissant du fait de l’efficacité de son process d’intervention qui  allient : contrôle, prévention et réduction des risques et de leurs impacts négatifs.

MODALITES DE CONTROLE DES RISQUES

Le contrôle des risques démarre par l’identification des causes des périls redoutés et comprend trois étapes.

Il consiste en une inspection physique des sites d’exploitation ou de production. Il est exécuté conjointement avec l’assureur à l’effet de cerner les conditions d’exploitation, l’environnement des installations, la configuration des locaux, la qualité de l’aménagement, le respect des normes de sécurité, la vérification de la tenue des lieux et l’existence d’un dispositif de prévention adapté.
Toutes choses sur la base desquelles, le courtier dans son rôle de risk manager, pourrait asseoir des conseils et recommandations de transferts du risque sous différentes formes. Il peut dès lors s’agir de : préconisation d’une rétention totale ou partielle du risque, de la mise en place d’un programme de couverture d’assurance, voire de révision et adaptation des polices préexistantes, ou d’adoption de mesures préventives.

 L’inspection physique des sites qui en est le socle, a pour finalité l’analyse des vulnérabilités, autrement dit, l‘identification des conséquences probables d’un sinistre, et les scenarii envisageables, selon les différents types de dispositifs de prévention préconisés, ainsi que leurs effets induits sur l’activité : paralysie totale ou partielle, baisse du chiffre d’affaires, chute de la production, gonflement des charges, voire de perte de marge brute.  
 

La vérification des risques favorise leur connaissance, et donne au courtier l’aptitude nécessaire pour pouvoir préconiser un dispositif de prévention et de protection, afin, de limiter d’une part, les possibilités de survenance, et d’autre part l’ampleur des dégâts.
Ainsi, le courtier bénéficie d’une bonification tarifaire (réduction de la prime à payer) et l’assureur d’un amoindrissement du coût du sinistre. 
 

Parmi les risques auxquels fait face l’entreprise, figure une catégorie dont la couverture totale est hors de portée d’une compagnie d’assurance, soit parce qu’aucune mesure de sécurité ne peut en atténuer la gravité, soit parce qu’ils ne sont pas techniquement assurables, ou dans certains cas extrêmes, l’assureur peut se trouver dans l’incapacité de les mutualiser, faute de risques similaires d’une importance numérique suffisante pour en favoriser l’assurabilité.
Dans de telles circonstances, de deux choses, l’une, soit privilégier la rétention du risque, ou bien opter pour son transfert à une tierce entité.

RETENTION DU RISQUE

Certains types de risques caractérisés par une fréquence de survenance très faible ou trop élevée, peuvent faire l’objet d’une rétention par l’assuré, sauf dans les particuliers où s’impose à celui-ci, une obligation d’assurance. Autrement dit, l’assuré devient dans ce cas de figure, son propre assureur.

A cet effet, il incombe au courtier en sa qualité de risk manager, de lui apporter l’assistance nécessaire pour cerner :

Il convient de souligner que seule la dernière option requiert l’assistance technique du courtier, qui sera appelé à mener les études de faisabilité relatives à la création de la captive, de façon à rassurer son client sur sa viabilité technique et financière.
Il devra également, mettre au point un plan de réassurance adapté et en négocier les conditions de placement auprès des réassureurs.

TRANSFERT DU RISQUE

L’option de transfert du risque amène à faire un choix raisonné entre le transfert vers l’assureur ou le transfert vers une tierce entité.
Dans l’hypothèse du transfert vers l’assureur, celui-ci s’en tiendra aux règles de mutualisation des risques prévalant en la matière, lesquelles débouchent sur la détermination d’un coût du risque jugé raisonnable, car calé sur l’approche par la fréquence et le coût moyen des sinistres, qui autorise une fixation objective du taux applicable.

S’agissant du transfert vers une tierce entité, le risk manager privilégie dans cette option, l’atténuation des risques par le réaménagement et la renégociation de certains des contrats souscrits, de façon à exonérer l’assuré de certaines des responsabilités qui étaient à sa charge.  Au fur et à mesure de l’élargissement de ses missions, le courtier court davantage le risques de causer des préjudices, tant à ses clients (mandants) qu’aux compagnies partenaires, dont les attentes grandissantes, les rendent de plus en plus exigeants.

Le courtier Risk-Manager a aussi d’autres missions importantes en plus de celles indiquées ci-dessus à savoir :

Considéré à tort comme mandataire exclusif de l’assuré, le courtier n’en est pas moins dans certains cas spécifiques, mandataire de la compagnie, qui peut être amenée à lui confier plusieurs missions, dont celles citées ci-après :

 
Ainsi doublement mandaté à la fois par l’assuré et l’assureur, le courtier est tenu au respect des engagements contractuels consignés dans les conventions qu’il a conclues avec eux, d’où l’obligation qui lui incombe de devoir répondre :

 
Il convient toutefois de souligner que le rôle de Risk-manager est incarné de plus en plus, par des courtiers devenus très entreprenants, il n’en demeure pas moins que, la plupart des grosses firmes sont souvent amenés à recruter leurs propres Risk-manager qui sont chargés du pilotage de l’élaboration et de la mise en œuvre des programmes de couverture des groupes, dont ils relèvent, en collaboration avec les courtiers locaux.
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